Когда доброта наказуема
Дата: 26/04/2009
Тема: On-line Тамань


Житель Темрюка, гражданин А. В., в декабре 2005 года заключил со Сбербанком РФ кредитный договор, по которому получил кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на пять лет под 19 процентов. Выплачивал его несвоевременно, и в марте 2009-го задолженность выросла до 40 тысяч 891 рубля. Только вот погашать долг пришлось поручителю. В общей сложности он выплатил из своего кармана свыше 41 тысячи рублей (вместе с госпошлиной и комиссионными банка). Это фактически половина той суммы, которую некогда истратил "на неотложные нужды" вовсе не он, поручитель, а заемщик. Как правило, поручители, заплатив по счетам заемщиков, не чают вернуть свои кровные деньги. Однако у нашей истории есть последействие. Поручитель, гражданин В. Г., обратился через суд с иском к заемщику-должнику о переходе прав кредитора, то есть с требованием вернуть ему деньги, которые он за него выплатил банку. 3 апреля 2009 года мировой судья судебного участка 206 Темрюкского района Наталья Трегубенко вынесла решение: взыскать с гражданина А. В. 44 768 руб. 54 коп. (в эту сумму вошли и судебные издержки, понесенные истцом). Созданный судебный прецедент стал поводом для нашей беседы с Натальей Васильевной Трегубенко о поручительстве вообще и о том, что должен знать гражданин, делая добрый жест знакомому или родственнику, - поручаясь за него перед банком.


- Наталья Васильевна, часто ли приходится рассматривать дела о взыскании с должников и поручителей долгов по кредитным платежам?
- На моем участке ежемесячно рассматривается около десятка таких судебных дел. А вот случай, когда суд обязал заемщика выплатить поручителю понесенные по его долгам затраты, в моей практике встречается впервые.
- Почему впервые? Потому что раньше суд отклонял иски поручителей?
- Нет, просто впервые такой иск поступил на мой судебный участок. Видимо, поручители не предполагают, что у них есть такое право - обращаться в суд с иском к заемщику о переходе прав кредитора и взыскании денежных средств.
- А каковы гарантии, что должник выполнит судебное решение и возместит поручителю его затраты? Ведь если заемщик до этого не платил по кредиту, вряд ли он проявит добросовестность по отношению к своему поручителю.
- В случае, если решение суда добровольно не выполняется, судьей выдается исполнительный документ, по которому службой судебных приставов проводится взыскание взысканных сумм в принудительном порядке.
- Когда наступает ответственность поручителя по кредиту недобросовестного заемщика?
- Ответственность поручителя по кредиту всегда оговаривается в договоре поручительства. Обычно требование по погашению кредита предъявляется поручителю, если заемщик не ликвидировал долг в течение пяти-десяти дней после наступления даты ежемесячного платежа. Банк оповещает поручителя заказным письмом и телефонным звонком.
- Какова процедура взыскания задолженности через суд?
- Банк направляет в суд заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с должника и всех его поручителей задолженности по кредиту. Суд рассматривает заявление без присутствия сторон, выносит судебный приказ и направляет его должнику и поручителям. Если от поручителя судье поступают возражения, то судья отменяет судебный приказ и разъясняет банку право обратиться в суд с исковым заявлением. При рассмотрении иска судья уже приглашает в судебное заседание всех заинтересованных лиц, в том числе и поручителей.
- А какого рода возражения обычно поступают от поручителей?
- Бывает, что поручители не согласны с расчетом задолженности. Довольно часто приходится слышать: "Почему я должен платить? Ведь лично я не брал кредит, а о местонахождении заемщика не знаю, долгое время его вообще не видел". Как правило, эти возражения поручителя суд не может признать обоснованными. Если гражданин поставил свою подпись в договоре поручительства - значит, по закону он обязан выполнять принятые обязательства. Тот факт, что он совершает финансовую операцию, а не просто оказывает услугу своему знакомому, поручитель должен осознавать в момент заключения договора.
- Как известно, есть две формы ответственности поручителей - субсидиарная и солидарная. Какая из них выгоднее для поручителя?
- Выгоднее для поручителя субсидиарная ответственность. Она предполагает, что банк, прежде чем предъявлять требование поручителю, должен предпринять все возможное для того, чтобы получить долг с заемщика. Обращение к поручителю - это уже крайняя мера. Однако банки, как правило, заключают договор поручительства, предполагающий солидарную ответственность поручителя и должника. В этом случае поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, которые он несет из-за недобросовестности своего заемщика. При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них.
- Что грозит поручителю, если он не станет выполнять требование о погашении долга заемщика?
- Законодательство предусматривает такие меры принудительного исполнения решения суда, как обращение взыскания на имущество, в том числе на денежные средства, ценные бумаги, периодические выплаты (зарплата и др.), арест имущества поручителя и проч.
- Неужели нет никаких способов сбросить с себя бремя поручительства?
- Есть несколько вариантов. По согласию сторон, в том числе банка, поручительство можно "переписать" на другого человека. Или один способ обеспечения обязательств по кредитному договору заменить на другой (например, вместо поручительства заемщик предоставляет под залог свое имущество). Однако, как я сказала, в описываемых случаях без согласия банка не обойтись, а будет ли такое изменение условий договора соответствовать интересам банка-кредитора, согласится ли он на такие меры обеспечения обязательства - вопрос. Поручитель может также освободиться от обязательств, если без его ведома были откорректированы не в его пользу условия кредитования (увеличение срока, ставки, суммы займа и проч.) Но это, скорее всего, придется делать через суд. Обязательства поручителя прекращаются и в том случае, если банк в течение года с момента появления задолженности у заемщика не предъявил требования к поручителю, а в договоре не указан срок поручительства.
В 2008 году по 48 кредитным договорам, заключенным с Темрюкским отделением Сберегательного банка РФ, поручителей наряду с должниками обязали погасить задолженности. В 2009 году таких договоров насчитывается уже 71. Темрюкским отделом Службы судебных приставов в 2008-2009 гг. составлено 6 актов ареста имущества в отношении поручителей на общую сумму 4 миллиона 276 тысяч рублей.
Беседовала Елена ЧУПРИНА





Это статья Орбита - информационная газета Тамани, частные бесплатные объявления
http://orbitataman.ru

URL этой статьи:
http://orbitataman.ru/modules.php?name=News&file=article&sid=398